11月24日，花呗宣布启动品牌隔离，为落实消费信贷相关的监管要求，花呗将成为重庆蚂蚁消费金融有限公司的专属消费信贷品牌，并专注于中小额。由银行等金融机构全额出资的消费信贷，将更新为"信用购"类型的服务。为保障用户体验，花呗、"信用购"服务在免息期、查账、还款等核心体验上保持一致。

在花呗之前，本月早些时候，“借呗”已经率先启动了品牌隔离工作，由银行提供资金的产品从“借呗”中分离为“信用贷”。

什么是品牌隔离？

品牌隔离，就是将金融机构提供的消费信贷服务做出明显区隔，避免品牌混同。

蚂蚁消费金融公司于今年6月获批开业，该公司的一大使命即是按照整改方案有序承接蚂蚁集团旗下两家小贷公司中符合监管规定的消费信贷业务（即花呗、借呗）。按照计划，自蚂蚁消费金融公司开业起1年过渡期内，两家小贷公司实现平稳有序市场退出。

银保监会非银部相关负责人曾明确，按照整改方案，蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融公司开业6个月内完成“花呗”“借呗”的品牌整改工作。整改完成后，“花呗”“借呗”将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品，其他金融机构借助蚂蚁集团提供的数据信息所发放的消费信贷，不再标挂“花呗”“借呗”名称。此举主要是保证金融消费者在申请消费信贷服务时能够充分了解信贷服务提供者的名称，避免引起品牌混同。

本月早些时候，借呗已启动品牌隔离工作。据了解，“借呗”整改后，全部由蚂蚁消费金融公司出资的自营产品，将继续冠以“借呗”品牌；由蚂蚁和其他金融机构合营的联合贷，以及由金融机构独立出资，蚂蚁集团提供导流业务的助贷类服务，均将在“信用贷”页面展示。

花呗品牌隔离后，完全由银行出资的业务划分进“信用购”服务，和花呗的免息期保持一致，并且仅可用于消费，不可取现。而联合出资类业务如何划分，蚂蚁集团方面尚未进行明确说明。

为什么要品牌隔离？

银保监会消息，出于合规经营和风险防控的考虑，为避免客户过度负债、落入债务陷阱，蚂蚁消费金融公司应对承接的消费信贷业务进一步强化关于借款人真实借款意愿和还款能力的审核，对存在过度授信的，区别不同情形采取下调授信额度或不予授信等措施，总体信贷规模有所下降。

与此同时，近期也出现较多花呗用户反映被“降额”。有用户透露：“一万多的额度已经变成一千，三万多的额度也降到了一千。”

对此，蚂蚁集团表示：品牌隔离后，大部分用户的花呗额度在1万元以内。“信用购”类服务的授信额度，则一般接近其原来的花呗额度。品牌隔离后，花呗将主要满足用户日常的中小额消费需求。“信用购”则可以满足部分用户的更多额度需求。

品牌隔离后对消费者有什么影响？

首先，端正消费者的消费观。花呗品牌隔离后，只能进行小额贷款，对于消费者而言，贷款的范围会小很多。在这种情况下，消费者在消费的时候可能会多加斟酌。在一定程度上可能会使消费者有一个正确的消费观。

可能有人会认为，不是还有一个信用购可以高额贷款吗？这确实是真的，但是背后借贷的对象可是特别权威的银行，恐怕没有人愿意或者敢欠银行的钱吧？

其次，减少了消费者借贷风险。之前，花呗还没有整改的时候，消费者借出来的钱基本上都不知道这笔钱到底从哪来的，这在一定程度上也会增加消费者的借贷风险。如今，花呗整改之后，我们至少都知道了这笔借款的来源究竟是哪里，是否是正规途径。

随着借贷业务的分隔，花呗将高额贷款的主动权直接交给各大银行机构，也正好将借款逾期的风险也转嫁出去。这样一来，蚂蚁集团的借贷风险自然大大减少，有利于蚂蚁集团未来的发展和进步。

版面编辑：朱书婉

责任编辑：何静